طالما نسمع عن انظمة الدفع ولكن بعضها يسمى بأنظمة دفع وطنية فلماذا اطلق عليها هذا الإسم وماهي آلية عملها الصريحة؟
ماهي أنظمة الدفع الوطنية؟
أنظمة الدفع الوطنية هي القنوات التي يقوم من خلالها مشترون وبائعو المنتجات والخدمات المالية بإجراء المعاملات وهي مكون مهم في النظام المالي للبلد.
أتاح التحرر المالي العالمي والتقدم في مجال تكنولوجيا المعلومات إجراء تحديثات كبيرة على بنية أنظمة الدفع ذات القيمة الكبيرة والتجزئة والأوراق المالية ، فضلاً عن العمليات والإجراءات التي يقوم بها المشغلون والمسؤولون والمنظمون ومستخدمو الأنظمة.
في عدد كبير من البلدان ، يوجد قدر كبير من المسؤولية على نزاهة نظام الدفع الوطني داخل البنك المركزي.
أنظمة الدفع في الدولة هي البنية التحتية للتكنولوجيا المالية التي تسمح للمعاملات التجارية والمالية بالعمل بكفاءة ودون عوائق.
تربط أنظمة الدفع هذه أيضًا النشاط المالي للبلد بالاقتصاد العالمي و بسبب طبيعتها الحرجة ، يتم الحفاظ على أنظمة الدفع هذه من قبل البنك المركزي للبلد ويشرف عليها المنظمون الحكوميون.
تحديد أنظمة الدفع
نظام الدفع الوطني عبارة عن تكوين للمؤسسات المدعومة ببنية تحتية للعمليات والممارسات القائمة على التكنولوجيا لتسهيل التحويلات التجارية والمالية بين المشترين والبائعين. يعكس نظام الدفع في الدولة تاريخها المصرفي والمالي وتطور منصات الاتصالات والتكنولوجيا الداعمة.
يعمل سوق خدمات أنظمة الدفع وفقًا للعرض والطلب كما هو الحال في أي سوق. على جانب الطلب ، يسعى المستخدمون إلى سهولة توافر أدوات الدفع والخدمات لتلبية معاملاتهم المالية المختلفة ، من التحويلات المصرفية واسعة النطاق إلى معاملات نقاط الشراء باستخدام أدوات ائتمان التجزئة ، مثل بطاقات الائتمان والخصم.
يفضل المستخدمون انخفاض تكاليف المعاملات وإمكانية التشغيل البيني بين الأنظمة المختلفة والأمان والخصوصية والحماية القانونية. على جانب العرض ، توفر خدمات الدفع مصدرًا للإيرادات للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى وتفتح أسواقًا لمقدمي منتجات وخدمات التكنولوجيا والاتصالات.
المؤسسات والبنية التحتية
يشمل نظام الدفع الوطني النموذجي المؤسسات والبنية التحتية التالية:
تتواصل البنوك ومؤسسات الإيداع الأخرى مع بعضها البعض من خلال نظام المراسلة والتوجيه. إذا كان لديك حساب جاري مع أحد البنوك ، فمن المحتمل أن تكون على دراية بالرقم المكون من تسعة أرقام على الجانب الأيسر السفلي من الشيكات الخاصة بك و هذا هو رقم توجيه جمعية المصرفيين (RTN) ، وهو مستخدم لتعريف المؤسسة المالية التي يكتب عليها الشيك.
مثلا إذا دفع صاحب العمل في الولايات المتحدة راتبك عن طريق الإيداع المباشر ، فإن تعليمات التحويل (الرسائل) ستذهب إلى البنك الذي تتعامل معه عبر غرفة المقاصة الآلية (ACH) ، وهو نظام تديره جمعية المقاصة الآلية الوطنية غير الربحية (NACHA) ويديرها الفيدرالي الأمريكي نظام الاحتياطي (FRS) وشبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) ، وهي شبكة دفع للقطاع الخاص.
